加強我國個人信用信息管理的法律途徑
來源：求是網 時間：2023-08-24 10:00:00 瀏覽：0次
在現代社會，個人信用信息管理主要是指國家機關在社會管理和執法過程中，按照相關法律規定，將個人居住地點、學習工作經歷、財產收入狀況、履約情況等涉及個人信用的基本信息，動態、全面、系統地記錄、采集和整理，形成國家統一的個人信用信息數據庫，國家機關有權在行使職責的過程中按照規定的權限和程序利用，個人也可根據需要自行或授權特定單位和客戶查詢利用屬于自身范疇的信用信息。現階段，我國個人信用信息管理存在著諸如個人財產狀況、居住地難以確定，個人信息的采集披露與隱私權保護界限模糊等一系列問題，尚須通過法律途徑逐步解決。
完善個人身份登記制度。根據我國《居民身份證法》的相關規定，我國居民身份登記的項目包括姓名、性別、民族、出生日期、常住戶口所在地住址、公民身份證號碼、本人相片、證件的有效期和簽發機關。但在個人信用管理過程中，這些登記信息遠遠不夠。實踐中，每一個身份證號下至少應當收集和登記三類信息：個人的一般識別信息，如姓名、性別、出生時間、出生地、親生父母等；個人的獨特生物信息，如指紋特征、DNA特征等；個人的社會經歷信息，如居住登記、就業登記、銀行賬戶開立、產權登記、納稅申報等。只有逐步充實和完善居民個人身份登記制度，才能為建立統一的社會信用代碼制度奠定基礎。
建立動態的個人所在地登記制度。我國現行的戶籍管理制度雖然能夠確定相當一部分人口的住所，卻無法完全掌握大量流動人口的相關信息。要加強個人信用信息管理，必須建立一個由公安機關、社區管理組織、物業管理單位和通訊公司聯合管理的動態的個人居住地登記系統。由公安機關負責所轄區域內個人的戶籍登記、經常居住地登記、房屋租賃登記、賓館旅店業住宿登記，對所轄區域內的個人居住情況有整體的了解和掌握；嚴格要求空置、出租、租賃房屋必須予以登記，社區管理組織、物業管理單位負責房屋租賃登記核查，并將房屋居住使用情況匯總報告公安機關；通訊公司將個人通信申請情況匯總，報告公安機關，使其能夠動態掌握個人的活動地點等信息。
建立全國統一的就業市場和信用評價制度。要加強個人信用信息管理，必須逐步建立全國統一的就業市場，并形成統一的配套制度特別是信用評價和維護制度。所有就業人員、用人單位必須在統一的市場進行登記，所有人員的學習、工作經歷檔案統一由市場管理機構管理，所有人員的社會保險統籌由市場管理機構統一征繳辦理，所有學校的畢業生信息應報送就業市場管理機構，所有達到就業年齡的個人均由就業市場管理機構登記，市場登記管理人員應將個人就業情況逐級報告給最高管理機關。以就業人員和用人單位登記的信息為基礎建立誠信評價機制。統一的就業市場應當綜合分析就業人員和用人單位的信息，對其信用進行綜合的評價。上海市建立的人才誠信評估體系，具有一定的借鑒意義，其具體措施為：運用網絡和多媒體技術，開發人才誠信網絡評估系統和測評系統；在金融、IT、建筑、醫學領域，組建若干個專家評估隊伍；建立規范化的誠信評估流程和管理運行機制；建立人才職業誠信評價標準，開展企事業人才誠信等級評估等。
建立統一的個人財產登記和管理制度。加強個人信用信息管理，應當以稅務機關為主，輔之以工商、房屋、土地、林業、汽車、飛機、船舶登記管理機關，逐步建立起統一的個人財產登記和管理制度。個人購置的動產和不動產（如房屋、林木、汽車、飛機、船舶等）在登記后，登記機關應當將登記信息即時逐級向最高管理機關報送；企事業單位向每位公民支付的各種報酬獎勵（包括股權以及其他企業產權、記名式股票和債券等）的清單，應當向稅務機關報送；商業銀行個人申請銀行賬號的開立和注銷情況，應當即時向金融主管機關報送，金融主管機構即時逐級上報至最高管理機關。稅務機關則可以通過各部門最高管理機關信息的匯總，掌握每個人的財產和收入情況，以便有效追究個人的失信行為。同時，這些信息也可與司法機關共享，對司法機關的調查取證、執行等大有益處。
依法劃定個人隱私和信用信息的范圍，保護個人隱私權。加強個人信用信息管理，應當依法劃定個人隱私與信用信息的范圍。法律應明確規定信用信息和個人隱私的范圍，明確哪些信息不得采集，賦予信息被采集者知情權、支配權等，防止信息采集和傳播過程中個人隱私被侵犯，并保護其在遭受侵犯時的索賠權。應當賦予信息被采集者要求信息管理者在合理期間內更正或刪除不準確、不完整和不及時信息的權利。法律還要確保對失信行為的適度懲罰，防止失信人一次失信貽誤終身。我國對個人不良信用記錄的保留期限通常是5年，而按照國際法律慣例，—般的負面信息保留7年，特別嚴重和明顯惡意的負面信息則保留10年。筆者認為，我國的負面信息保留期可以再適當延長，與國際社會接軌，超過保留期限，負面信息就將在信用報告中被刪除。這樣既能對失信行為起到較好的警示作用，又能對那些并非主觀意愿導致的失信行為不顯得過于嚴厲。
健全和完善相關配套制度。應進一步完善社會保障制度，降低個人還款能力的風險系數；建立養老保險、醫療保險、失業保險基金的統一機構，提高管理水平，形成社會保障基金籌集、運營的良性循環機制；進一步完善個人儲蓄存款實名制度，實行全國銀行聯網，實現個人信息共享；建立個人財產申報和個人基本賬戶制度，推行個人支票、信用卡等新型結算工具，完善個人債權債務管理；建立個人破產制度，重建個人信用。同時，學習發達國家經驗，建立和完善個人信用擔保機制，由政府出面籌資組建消費信貸擔保公司，為個人信用消費提供擔保，消除銀行后顧之憂。
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